房屋漏水，一直以來都是困擾業(yè)主的煩心事?！敖诒本┍┯辏课萋┯甑那闆r并不少見，尤其是頂層。最讓人鬧心的應該是新裝修沒多久便漏雨，業(yè)主看著剛裝修完的新房受損，很心疼。”一家房產(chǎn)中介公司相關負責人對北京商報記者表示。那么，房屋漏雨這一業(yè)主的心頭大患，可以借助什么“工具”轉移遇到的財產(chǎn)損失？

能賠能修！百元撬動百萬保障

“家里墻面和房頂雨水管附近的墻漆都掉下來了?！笔芙诮舆B暴雨天氣影響，有北京當?shù)貥I(yè)主對北京商報記者表示，家住在頂樓，入住后沒多久便遇到了暴雨天氣，導致房屋漏水，很糟心。記者通過該業(yè)主發(fā)來的照片看到，房屋漏雨后，導致墻漆脫落，并且木質地板受潮嚴重。

(資料圖片僅供參考)

“好一點的物業(yè)維修還算及時，而有的物業(yè)一直拖著各種借口說動用維修基金，還要經(jīng)過業(yè)委會和物業(yè)領導審批等?！币患曳慨a(chǎn)中介公司相關負責人對北京商報記者表示，房屋漏水后，維修慢，甚至有時候還要自掏腰包，這讓不少業(yè)主有苦難言。

那么，暴雨致房屋漏水，作為風險“減震器”的保險能否轉移損失？北京商報記者了解到，如果業(yè)主已經(jīng)投保家財險，這一保險可以對業(yè)主進行賠付。不過，該保險也有不予理賠的情況。

上海對外經(jīng)貿(mào)大學保險系專家朱少杰表示，暴雨導致的房屋漏雨致屋內(nèi)損失，通常屬于家財險承保的保險責任范圍，因為大部分家財險承保暴雨導致的保險標的（房屋、室內(nèi)裝修和室內(nèi)財產(chǎn)）的損失。需要注意的是，家財險也把“保險標的本身缺陷”列為除外責任。例如，如果建筑物本身存在施工質量問題，使得建筑存在裂縫；出險前，建筑物本身已經(jīng)存在漏水問題。

當前，只需要年交百元左右保費便可享受百萬保額的家財險逐漸走進大眾視野。有的家財險也創(chuàng)新加入一些“剛需”保險責任，如開鎖、疏通等高頻普適居家服務。

8月15日，北京市城市定制型家庭財產(chǎn)保險“京城好房?！鄙暇€，分為舒適款、無憂款、尊享款三種產(chǎn)品方案，產(chǎn)品最高可享管道疏通、衛(wèi)浴潔具、五金安裝、電路維修、龍頭管件等近100項居家維修服務。以舒適款為例，價格為196元/年。

近日上線的還有普惠型家庭綜合保險“滬家?！?，該保險的普惠版保費89元/年/戶，提供最高120萬元保障。風險保障涵蓋一般家庭財產(chǎn)保障、第三者責任、意外保障及生活服務。在生活服務方面，“滬家?！碧峁┘矣秒娖髑逑捶?次，上門開鎖服務（不含電子鎖）、馬桶疏通服務等、法律咨詢服務（線上）各1次。

北京商報記者進一步梳理發(fā)現(xiàn)，今年以來，普惠型家財險已經(jīng)在多地“安家”，如三明市的“明家?！?、云南省的“彩云安居?！钡?。

滲透率低！家財險遇發(fā)展難題

雖然家財險能夠為家庭增強抵御財產(chǎn)損失風險的能力，從這一險種的發(fā)展來看，仍有待進一步擴面，滲透率偏低成為該險種的一大標簽。

有行業(yè)交流數(shù)據(jù)顯示，家財險投保率數(shù)十年來長期徘徊在10%以內(nèi)，與發(fā)達國家的家財險普及率均在70%以上相比，差距甚大，家財險在保費市場份額中占比也不足1%。

“滲透率低主要是因為家財險的認知度和購買意識相對較低。”有業(yè)內(nèi)人士表示，一方面，許多人對家財險的了解不足，不清楚其保障范圍和作用；另一方面，一些人可能認為購買家財險的成本較高，對其實際利益不夠重視。

8月15日，瑞士再保險中國區(qū)財產(chǎn)險創(chuàng)新解決方案負責人王君博在2023年北京市新家財險發(fā)展論壇上表示，從我國家財險的發(fā)展環(huán)境及發(fā)展特征來看，其中包括，我國住宅建筑結構抗風險能力高，對于主險的風險暴露較低，中國住戶對于大型風險感知度較低；現(xiàn)有傳統(tǒng)銷售渠道模式很難實現(xiàn)家財險大的突破；產(chǎn)品同質化嚴重，難以滿足多樣保障。

市場廣闊！服務創(chuàng)新是關鍵

不過，在家庭財富增長的同時，居民越來越重視家庭財產(chǎn)安全，業(yè)內(nèi)人士一致認為，未來家財險市場有望進一步擴展。

王君博表示，瑞士再保險對當前住房風險展開的調研顯示，六成住戶認知家財險，超七成認為購買家財險是有必要的，而購買家財險的主要目的是防范水暖管爆裂設備水漬/水浸等引起的屋內(nèi)設備損壞，以及因房屋或設備問題引發(fā)的人傷糾紛。公共區(qū)域設備故障引起的財產(chǎn)損害和人身傷害是僅次于房屋及設備質量問題外，業(yè)主/租客最常遇到的問題。

市場需求被激發(fā)的同時，家財險也迎來政策吹風。去年3月，原銀保監(jiān)會與人民銀行聯(lián)合下發(fā)《關于加強新市民金融服務工作的通知》，提出“推廣家財險，增強新市民家庭抵御財產(chǎn)損失風險能力”的要求。

對于家財險的發(fā)展，飛鳥魚保險科技總精算師尚磊在論壇上表示，房屋老化維修、社區(qū)安全治理、代理人服務深耕，構成家財險長期發(fā)展三要素。具體而言，物業(yè)作為社區(qū)安全的基本管理單元，成為家財險的主要增量渠道；通過代理人的服務介入、社區(qū)安全治理的網(wǎng)格化布局、物業(yè)維修能力的保險化重構，實現(xiàn)家財險風險減量成本控制、服務落地；通過家財險的社區(qū)化維修及一站式服務平臺搭建，激活大修基金購買保險提供重要能力儲備。

此外，險企及各方也可以通過提供更全面的保險保障和增值服務，來滿足客戶的多層次需求，進一步提升家財險以及住房保險的發(fā)展水平。

王君博認為，需要以客戶為中心打造差異化產(chǎn)品；豐富服務內(nèi)容與體系，提升風險減量服務工作質量；創(chuàng)新營銷方式，推動渠道創(chuàng)新。此外，也可以通過探索社區(qū)+家財險的模式，結合維修服務、智能家居，更好地融入物業(yè)社區(qū)生態(tài)，幫助消費者切實做好風險減量工作。

“由于家財險承保的風險出險概率很低，居民投保家財險的積極性普遍不高。保險公司對投保家財險的家庭提供增值服務，就是要讓不出險的投保人體會到保險服務的獲得感，增強投保黏性?！敝焐俳苓M一步表示，保險公司需要契合投保人的風險保障需求，創(chuàng)新家財險。例如，開發(fā)投資型家財險；在家財險的基礎上，增加家庭責任風險、家庭成員的意外傷害風險和疾病風險等保障范圍，將家財險擴展為家庭綜合保險。只有提高了家財險的實用性，居民的保險需求才能被激發(fā)起來。

北京商報記者 陳婷婷 胡永新